中國人民銀行和銀保監(jiān)會上個月聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》，公布了16條措施支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，其中明確鼓勵依法自主協(xié)商，延期還本付息。
近日，多家銀行都對個人房貸推出了延期還貸服務(wù)，也就是說，在相應(yīng)期限內(nèi)，不上報征信逾期。申請貸款延期有什么特殊的條件和要求嗎？這對維護(hù)住房消費者合法權(quán)益、促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展有哪些實質(zhì)性的幫助？
中國郵政儲蓄銀行廣州分行的工作人員向記者表示，延期房貸政策中，延期時間最長6個月，適用人群為因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的客戶。延期期間將減免罰息，利息可分?jǐn)傊潦Ｓ嗥谙?，延期時間過后可一次性還本付息和分?jǐn)偸竭€本付息。
△此前，央行發(fā)布的“金融16條”明確鼓勵依法自主協(xié)商延期還本付息
浙商銀行廣州分行零售信貸與信用卡部負(fù)責(zé)人高雪芳介紹，關(guān)于延期房貸近期客戶咨詢的不少，需要辦理的客戶可以跟客戶經(jīng)理登記延期申請，也可以撥打客服電話進(jìn)行登記?！吧暾堃淮斡行谧铋L6個月，到期后，如果還款能力依舊受損比較嚴(yán)重，我們是允許多次申請的。還款流程主要有兩個路徑，第一，因為所有業(yè)務(wù)都有一個主辦客戶經(jīng)理，所以客戶可以通過找他的主辦客戶經(jīng)理登記申請延期。第二種路徑是致電客服熱線，客服會下工單登記到各個分行來辦理?！?/span>
高雪芳提醒，每家銀行對于申請貸款延期的條件要求有所不同，客戶需要提前進(jìn)行核實，以免耽誤進(jìn)程。“我們銀行允許客戶先申請后補(bǔ)材料，只需提供一些相關(guān)材料無論是政府、物業(yè)公告，還是因為被感染隔離，或者是參加抗疫的相關(guān)證明都是可以的。如果因為沒有申請而逾期了，我們也可以作出相應(yīng)調(diào)整，幫助客戶恢復(fù)逾期征信。”
銀行方面強(qiáng)調(diào)，90天延期還本付息政策可以讓原來的月供推遲90天還款，但在90天到期后，客戶仍需按原來的月供方式還款。
某銀行廣州分行工作人員表示：“在90天期限之內(nèi)，銀行可以不計罰息，按正常利息進(jìn)行收取。到期之后，客戶只要正常地還本付息，前面寬限期內(nèi)的金額是不會計入客戶的異常征信情況的。”
目前來看，廣州的多家銀行辦理寬限還貸手續(xù)的申請原因與具體步驟基本相同，大多需要提供收入證明以及受疫情影響的相關(guān)情況。寬限期限最短一個月，多數(shù)在3到6個月之間。延期期間不計逾期、不計罰息、不上報征信。
房貸延期還貸服務(wù)在疫情以來也不是首次出現(xiàn)。2020年初，中國人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等五部門聯(lián)合發(fā)文，要求金融機(jī)構(gòu)在信貸政策上對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭及信用卡等還款時間，逾期不納入征信失信記錄。
此前，多家銀行在河南鄭州地區(qū)的分行也對個人房貸推出延期還貸服務(wù)，銀行也按照現(xiàn)有的延期政策，對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息。
某銀行信貸管理部工作人員表示：“在常態(tài)化疫情防控期間，對于因疫情不具備現(xiàn)場簽約條件的，可采用遠(yuǎn)程視頻簽約的方式辦理，同時對于受疫情影響嚴(yán)重，企業(yè)印章無法使用等情況導(dǎo)致不具備視頻簽約條件的，可暫時通過客戶錄制視頻申請的方式辦理延期手續(xù)。”
11月下旬，中國人民銀行重慶營管部發(fā)布的《重慶市個人住房貸款延期還本付息政策明白卡》顯示，共有57家銀行可申請個人住房貸款延期還本付息，其中部分銀行可通過手機(jī)APP一鍵辦理。
人民銀行重慶營管部副主任蘇陽指出：“對因感染新冠疫情住院治療或者隔離或者因疫情停業(yè)、失業(yè)而失去收入來源的存續(xù)個人住房貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可按市場化、法治化原則與購房者自主開展協(xié)商，靈活采取合理的延后還款時間、延長貸款期限、延遲還本等方式調(diào)整還款計劃。”
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，各家銀行出臺的有關(guān)政策要進(jìn)一步的落到實處，尤其是切實能夠恢復(fù)信用、減輕還款人的負(fù)擔(dān)，這個才是根本?！把悠谶€款人非合同上的惡意，實際上也是不可抗力因素導(dǎo)致的。延遲還款是考慮到疫情期間，部分業(yè)主還房貸和其他信貸的時候出現(xiàn)困難，為了讓這部分人恢復(fù)支付能力，增加信用能力，所以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和貸款人協(xié)商延遲還款。這有助于信用恢復(fù)，防止壞賬產(chǎn)生，同時預(yù)防貸款人財務(wù)狀況陷入惡性循環(huán)。”
盤和林認(rèn)為，一些在外地工作的人員工資和收入來源受到影響，但是貸款壓力可能是在老家，這是連鎖反應(yīng)，建議更多地區(qū)跟進(jìn)延遲還款。
“有些地區(qū)因為疫情而出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷，而產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)强鐓^(qū)域跨省份的，所以我覺得可以適度進(jìn)行全國推廣。另外，除了寬限還款，也可以對特定人群進(jìn)行利息減免，又或者以政府擔(dān)保的方式，讓借貸人增信。”盤和林表示。
