黨的二十大報(bào)告指出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”。
征信行業(yè)是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下數(shù)據(jù)要素供給和數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的典型體現(xiàn)。習(xí)總書記在中央政治局集體學(xué)習(xí)和十九屆四中全會(huì)中均提出要抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信體系。征信制度建設(shè)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解和我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的磐石作用。
在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)十周年之際，在此對(duì)我國(guó)征信制度發(fā)展進(jìn)行回顧及展望，具有承前繼后、繼往開來(lái)的重要意義。
我國(guó)的征信制度建設(shè)經(jīng)歷數(shù)十載，建立起以《憲法》《民法典》《刑法》為統(tǒng)領(lǐng)，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》和《數(shù)據(jù)安全法》等法律為基礎(chǔ)框架，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》行政規(guī)章為基本規(guī)范，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等部門規(guī)章和規(guī)范性文件為具體要求的整體法律框架體系，為建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健發(fā)展發(fā)揮著支撐作用。
我國(guó)征信制度建設(shè)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的成長(zhǎng)歷程相伴相生，征信系統(tǒng)從誕生到發(fā)展壯大，也是我國(guó)征信制度從無(wú)至有、健全完善的過(guò)程。
1997年人民銀行開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，征信制度建設(shè)有待起步。2005年人民銀行建立起全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，同期出臺(tái)《三號(hào)令》，在部門規(guī)章層面建立了我國(guó)第一個(gè)征信制度規(guī)范，對(duì)個(gè)人信用信息的采集、查詢、信息保護(hù)等提出規(guī)范要求，為征信制度建設(shè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
2013年是我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展元年，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)廣泛運(yùn)用，征信系統(tǒng)更新迭代至二代系統(tǒng)進(jìn)入新發(fā)展階段，面臨著網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)等新命題、新挑戰(zhàn)。
2013年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)第一部征信行業(yè)行政法規(guī)《條例》，同年全國(guó)人大常委會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，提出個(gè)人信息保護(hù)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中收集和使用個(gè)人信息行為等。
2016年以來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)《民法典》《網(wǎng)安法》《數(shù)安法》和《個(gè)保法》等涉及征信的法律。這些法律法規(guī)從民事權(quán)利義務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域?yàn)檎餍胖贫冉ㄔO(shè)搭建起堅(jiān)固的體系框架。
2013年以來(lái)，人民銀行相繼出臺(tái)《信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《征信投訴辦理規(guī)程》《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知》一系列部門規(guī)章和規(guī)范性文件，為征信業(yè)務(wù)的合規(guī)開展和監(jiān)督管理提供了依據(jù)。
高質(zhì)量發(fā)展階段（2023年至今）
2022年底《社會(huì)信用體系建設(shè)法》草案稿已經(jīng)面向社會(huì)征求意見，該法設(shè)專章建立征信行業(yè)的法律原則，是征信制度領(lǐng)域繼《條例》出臺(tái)以來(lái)的第一部上位法，未來(lái)該法的出臺(tái)將對(duì)促進(jìn)征信制度建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展起到根本性作用。
習(xí)總書記在二十大提出要推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，加快建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。黨中央國(guó)務(wù)院于2022年底和2023年初相繼出臺(tái)《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》和《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》，為促進(jìn)數(shù)據(jù)高效流通使用、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供制度支撐，我國(guó)征信制度建設(shè)進(jìn)入提質(zhì)加速階段。
結(jié)合構(gòu)建數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度的特征要求，我國(guó)征信制度建設(shè)將以促進(jìn)征信數(shù)據(jù)合規(guī)高效流通使用、賦能經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展為主線，聚焦于數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)，數(shù)據(jù)要素流通和交易、收益分配、治理等領(lǐng)域的制度健全建設(shè)。
憲法統(tǒng)領(lǐng)下的現(xiàn)行征信法律體系體現(xiàn)了維護(hù)個(gè)人尊嚴(yán)、保護(hù)個(gè)人權(quán)益的價(jià)值觀，貫穿“征信為民”的根本理念。通過(guò)對(duì)信息處理進(jìn)行規(guī)范限定，充分保障網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全，賦予個(gè)人知情同意權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)等權(quán)益，多維度保障個(gè)人信息主體權(quán)益，充分體現(xiàn)了我國(guó)征信制度建設(shè)全心全意為人民服務(wù)的根本宗旨。
征信法律體系設(shè)計(jì)理念旨在維護(hù)個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)與合理利用之間的平衡，體現(xiàn)法律上公平正義和效率價(jià)值的辯證統(tǒng)一，整體構(gòu)建權(quán)責(zé)明確、保護(hù)有效、利用規(guī)范的制度規(guī)則，促進(jìn)依法合理有效利用個(gè)人信息數(shù)據(jù)，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和征信行業(yè)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
一是法律層面的《憲法》《刑法》《民法典》《個(gè)保法》等，是征信行業(yè)的法律基礎(chǔ)。
二是行政法規(guī)、部門規(guī)章層面的《條例》《三號(hào)令》《征
信業(yè)務(wù)管理辦法》等，是征信行業(yè)的具體規(guī)范。
三是征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)層面的《個(gè)人信息安全規(guī)范》《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》等，是征信行業(yè)的操作指引。我國(guó)征信行業(yè)已經(jīng)形成多維度、多層次的制度體系。
在當(dāng)前的征信法律制度框架下，我國(guó)的征信業(yè)務(wù)規(guī)范對(duì)象從傳統(tǒng)的金融行業(yè)延展到個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、政府部門，更多領(lǐng)域的信用信息處理機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者等，逐步將征信業(yè)務(wù)的各類參與者納入規(guī)范管理，適用主體覆蓋對(duì)象廣闊，有效推動(dòng)征信業(yè)務(wù)各方參與主體的規(guī)范作業(yè)。
《個(gè)保法》《條例》和《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)明確征信行業(yè)上、中、下游參與者的法律責(zé)任，將原先游離于監(jiān)管之外的新型征信活動(dòng)納入法治監(jiān)管軌道；通過(guò)建立“斷直連”的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則重塑征信市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)征信市場(chǎng)有序發(fā)展；通過(guò)明確信用信息內(nèi)涵外延，將替代數(shù)據(jù)納入信用信息，為金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供更有效的信息服務(wù)。這些制度設(shè)計(jì)都是建設(shè)覆蓋全社會(huì)征信體系的制度保障。
為征信行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航
在《民法典》《個(gè)保法》等基礎(chǔ)法律框架下，人民銀行出臺(tái)的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》作為《條例》的配套制度，通過(guò)界定征信定義、細(xì)化業(yè)務(wù)合規(guī)要求、實(shí)現(xiàn)征信業(yè)務(wù)全流程規(guī)范等，對(duì)促進(jìn)征信市場(chǎng)化、法制化和科技化發(fā)展具有積極意義，為征信業(yè)務(wù)的依法合規(guī)開展和高質(zhì)量發(fā)展提供了具體可操作的規(guī)范指引。
是信息主體權(quán)益保護(hù)的堅(jiān)強(qiáng)支持
征信制度體系通過(guò)一系列制度安排，規(guī)定采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞讲杉畔?，遵循最小、必要和?dú)立、客觀、公正原則，不得過(guò)度采集，不得危害國(guó)家秘密、侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密；賦予個(gè)人知情權(quán)、異議權(quán)、刪除權(quán)、撤銷權(quán)和可攜帶權(quán)等，設(shè)定刑事懲罰、民事侵權(quán)賠償、公益訴訟、行政處罰等救濟(jì)方式，給予信息主體充分全面的權(quán)益保障。
目前征信領(lǐng)域缺少一部綱領(lǐng)性的法律，整體效力層級(jí)較低、新舊法律法規(guī)適用銜接不暢，分散于《民法典》《網(wǎng)安法》《個(gè)保法》等的相關(guān)條款僅對(duì)信息處理進(jìn)行了原則性的籠統(tǒng)規(guī)定。征信行業(yè)是數(shù)據(jù)信息領(lǐng)域的特殊實(shí)踐，有必要結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，量身定制出臺(tái)征信領(lǐng)域的特殊法律，針對(duì)性地補(bǔ)齊征信法律缺失短板，解決立法滯后、法律沖突等問(wèn)題，為我國(guó)征信行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)。
征信行業(yè)的快速發(fā)展和法律環(huán)境的變化，使得十年前出臺(tái)的《條例》難以完全滿足現(xiàn)有發(fā)展需要。例如，破產(chǎn)重整企業(yè)征信處理規(guī)則的缺失，使得現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)開展無(wú)據(jù)可循；《個(gè)保法》和《數(shù)安法》等對(duì)信息處理和信息安全的要求，在《條例》中沒(méi)有得到全面體現(xiàn)。有必要對(duì)《條例》進(jìn)行完善，使之符合新的法律要求，貼合構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度的發(fā)展目標(biāo)，滿足我國(guó)征信事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要。
一方面，大量信用信息分散于不同政府部門和地方機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成信息共享暢通渠道，容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)割據(jù)和數(shù)據(jù)孤島，使得大量中小微企業(yè)和個(gè)人成為“信用白戶”。
另一方面，實(shí)踐中各部門、各行業(yè)和地方政府各自建設(shè)信息系統(tǒng)，數(shù)據(jù)接口、信息分類、資料定義、統(tǒng)計(jì)口徑等缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，很難實(shí)現(xiàn)信用信息高效快速的交互流通，彼此缺乏協(xié)調(diào)性、共享性和效率性，都是制約信息共享流通的重要因素。
《社會(huì)信用體系建設(shè)法》草案稿對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行了規(guī)范。
一是明確征信業(yè)務(wù)相關(guān)概念范圍以及開展要求，為征信行業(yè)避免亂象、合規(guī)發(fā)展定準(zhǔn)基調(diào)；
二是明確征信監(jiān)管原則，為填補(bǔ)監(jiān)管空白和行業(yè)有序管理提供法律支持；
三是明確征信系統(tǒng)履行防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的法定職責(zé)，定準(zhǔn)征信系統(tǒng)依法履職發(fā)展基調(diào)。
一是完善征信業(yè)務(wù)處理規(guī)則，細(xì)化征信業(yè)務(wù)采集、保存和刪除等處理規(guī)則，完善授權(quán)、保存等規(guī)定等。
二是增加征信業(yè)務(wù)信息共享規(guī)則，明確信息互換標(biāo)準(zhǔn)原則等。
三是細(xì)化個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)規(guī)則。根據(jù)《個(gè)保法》等新法規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化個(gè)人授權(quán)、異議和權(quán)利救濟(jì)等業(yè)務(wù)規(guī)則。
一是推動(dòng)建立政府信息、企業(yè)信息等信用信息的共享制度。統(tǒng)籌現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)各區(qū)域各行業(yè)之間的信息交互，與征信立法形成合力，共同規(guī)范信用信息采集、處理和使用等。
二是推動(dòng)建立征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行作為征信主管部門，可牽頭制定全國(guó)統(tǒng)一的征信信用信息采集與分類標(biāo)準(zhǔn)、信息主體標(biāo)識(shí)與基本術(shù)語(yǔ)規(guī)范及接口標(biāo)準(zhǔn)等，建立數(shù)據(jù)資源流通的指導(dǎo)性規(guī)則，促進(jìn)信用信息高效歸集和集中共享應(yīng)用。
發(fā)展遠(yuǎn)景：構(gòu)建征信數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度
黨中央國(guó)務(wù)院的《意見》提出要激活數(shù)據(jù)要素潛能，構(gòu)建國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)；《規(guī)劃》提出建設(shè)數(shù)字中國(guó)，完善法律法規(guī)體系，加強(qiáng)立法統(tǒng)籌協(xié)調(diào)等。這一系列重要文件的出臺(tái)深刻反映了黨中央國(guó)務(wù)院將數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為構(gòu)建新發(fā)展格局的戰(zhàn)略選擇和關(guān)鍵支撐，拉開了我國(guó)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度走向具體制度實(shí)踐的序幕。
中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在2021年香港金融科技周上就曾提出，要探索實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)確權(quán)，更加便捷的數(shù)據(jù)交易，更合理的數(shù)據(jù)使用，激發(fā)市場(chǎng)主體活力和科技創(chuàng)新能力。征信行業(yè)應(yīng)當(dāng)致力于構(gòu)建和完善數(shù)據(jù)制度建設(shè)，讓征信數(shù)據(jù)要素的獲取、加工、流通、使用以及收益分配等行為有法可依、有規(guī)可循，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)規(guī)范化、制度化建設(shè)。
一是加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)。在征信數(shù)據(jù)確權(quán)、加工、使用過(guò)程中貫徹“共同使用、共享收益”理念，進(jìn)一步健全征信領(lǐng)域信用信息確權(quán)授權(quán)機(jī)制。
二是建立征信數(shù)據(jù)要素流通交易制度。建立數(shù)據(jù)分類分級(jí)授權(quán)使用規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)、數(shù)據(jù)整合互通機(jī)制等，促進(jìn)征信數(shù)據(jù)要素的有效共享流通。
三是建立征信數(shù)據(jù)要素治理制度。實(shí)行征信數(shù)據(jù)行業(yè)監(jiān)管和跨行業(yè)協(xié)同監(jiān)管，建立征信數(shù)據(jù)要素流通全過(guò)程的合規(guī)公正、安全審查、算法審查、監(jiān)測(cè)預(yù)警等監(jiān)督管理制度。
建立數(shù)據(jù)分類分級(jí)授權(quán)使用規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)、數(shù)據(jù)整合互通機(jī)制等，促進(jìn)征信數(shù)據(jù)要素的有效共享流通。
在二十大和兩會(huì)勝利召開、《條例》頒布十周年之際，征信行業(yè)也開啟了發(fā)展新篇章。我國(guó)的征信制度建設(shè)將一貫以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義為指導(dǎo)，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局。在我國(guó)數(shù)據(jù)要素化進(jìn)程按下“快進(jìn)鍵”之際，積極推進(jìn)征信制度建設(shè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新紀(jì)元。
