近年來，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我國進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時代，征信的新業(yè)態(tài)、新特征不斷涌現(xiàn)。然而，征信業(yè)務(wù)依然存在不少亂象，如何規(guī)范化使用“征信”這一信用工具來滿足新時代征信的新需要，備受關(guān)注。人民銀行高度重視征信業(yè)發(fā)展，為更好地貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求， 2021 年 9 月，歷經(jīng)多年討論醞釀，央行正式制定出臺了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》的出臺十分及時且必要，具有劃時代的意義， 2022 年 1 月 1 日正式實施以來，一年過去，征信業(yè)違規(guī)現(xiàn)象得到明顯緩解，《辦法》也推動征信業(yè)朝著市場化、法治化和科技化的方向逐步轉(zhuǎn)變。
此前，一則“不做核酸影響征信”的消息引發(fā)熱議，征信相關(guān)話題再引關(guān)注。事實上，濫用“征信”工具的現(xiàn)象一直存在，包括“闖紅燈”“隨意燃放煙花爆竹”“話費欠費超過 3 個月”欠繳水電費”等，除此之外，還曾有地區(qū)提出將“無償獻(xiàn)血”“照顧孤寡老人”等信息引入征信評價體系，用于評判優(yōu)質(zhì)信用用戶，而涉及的地區(qū)及機(jī)構(gòu)也因此遭到市場的反對和質(zhì)疑。無獨有偶，近年來也有不少金融機(jī)構(gòu)頻頻因征信業(yè)務(wù)被罰。其中，銀行業(yè)有獲取個人征信信息的先決條件，卻頻繁因征信違規(guī)被罰，處罰原因包括征信用戶管理不規(guī)范、未取得信息主體書面同意查詢信用報告、違反個人信用信息查詢管理規(guī)定、未經(jīng)同意查詢個人征信信息、個人征信系統(tǒng)用戶變動未及時備案等。征信也成為投訴的“重災(zāi)區(qū)”，在眾多投訴平臺上，均有用戶體現(xiàn)自身的本人征信匯報被一部分銀行違反規(guī)定查詢，在諸多違反規(guī)定難題之中，未經(jīng)授權(quán)被查詢征信、貸款還清后仍被查詢征信、短時間經(jīng)常查詢征信造成信用評級難題等比較集中化。梳理央行歷來的處罰通報可以發(fā)現(xiàn)，未經(jīng)授權(quán)查詢個人信用報告，反映了個別金融機(jī)構(gòu)在征信管理、內(nèi)部控制方面存在短板和漏洞；違規(guī)查詢個人金融信息，該類違規(guī)行為主要表現(xiàn)為，金融機(jī)構(gòu)工作人員未經(jīng)內(nèi)部審批，違規(guī)查詢客戶的賬戶信息和交易記錄等金融信息，且金融機(jī)構(gòu)未采取必要的技術(shù)措施發(fā)現(xiàn)和防止上述違規(guī)行為。根據(jù)央行10月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，央行企業(yè)征信系統(tǒng)接入金融機(jī)構(gòu)3811家，收錄9874. 6萬戶企業(yè)和其他組織信息，日均提供查詢服務(wù)27.3 萬次。2022年前8個月累計提供信用評分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品征信服務(wù)達(dá)52億次。據(jù)央行方面介紹稱，自 2016 年，央行便開始了《辦法》的調(diào)研起草工作，成立專門起草工作組，先后到多家征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研?！掇k法》強調(diào)，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。同時，《辦法》要求，征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息方案，并就采集的數(shù)據(jù)項、與信用的相關(guān)度、信息主體權(quán)益保護(hù)等事項向央行報備。2022 年 1 月 1 日，《辦法》正式進(jìn)入實施階段。在這實施的一年時間里，《辦法》清晰界定了信用信息的定義及征信管理的邊界，將替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，有效解決“無證駕駛”的問題；《辦法》還對征信業(yè)務(wù)活動及信用信息采集、整理、保存、加工、提供、使用的業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行了指導(dǎo)與規(guī)范。
促進(jìn)征信業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展
隨著《辦法》的正式實施，征信領(lǐng)域的合規(guī)要求逐漸規(guī)范與嚴(yán)格化。首先，《辦法》對征信產(chǎn)業(yè)鏈的參與者都有所規(guī)范，意味著監(jiān)管部門在征信行業(yè)中的管理對象不僅限于征信機(jī)構(gòu)?！掇k法》規(guī)定信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。在業(yè)務(wù)層面規(guī)范了“替代數(shù)據(jù)”的采集和使用，也將各類新興征信活動納入了管理范圍內(nèi)，原本部分大數(shù)據(jù)企業(yè)、信息技術(shù)公司“無證駕駛”的業(yè)務(wù)模式今后都需要持牌經(jīng)營，將新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道。針對個人和企業(yè)在信息采集方面的擔(dān)憂，《辦法》則以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強信息主體權(quán)益保護(hù)為重點，在保護(hù)權(quán)益和規(guī)范發(fā)展等方面做出了詳細(xì)規(guī)定。《辦法》實施這一年中，作為持牌企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主責(zé)也更加明確?！掇k法》對業(yè)務(wù)全流程規(guī)范性和信息信用安全性的更高要求，既為企業(yè)征信業(yè)務(wù)提供了良好的法治保障，也帶來了更多市場機(jī)遇。企業(yè)征信市場需求激增，同時，配合監(jiān)管“斷直連”的要求，《辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，更是加速了市面上助貸平臺與金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)合作模式的重塑。以往互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流的同時，一并將信息主體的基本信息、申貸信息、個人評分等提供給金融機(jī)構(gòu)，而大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未取得相關(guān)征信資質(zhì)，因此不符合政策要求，這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為更好展業(yè)需獲得征信牌照，或金融機(jī)構(gòu)只能和征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息對接。這也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，使小微企業(yè)、長尾客戶在享受普惠金融服務(wù)時的數(shù)據(jù)信息收集、整理等過程變得更加規(guī)范。
不過，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》也設(shè)立了 18 個月的過渡期，對于未取得相關(guān)征信資質(zhì)卻從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，允許在 2023 年 6 月 30 日前完成整改。按照慣例，過渡期的時間長短往往直觀反映新規(guī)對行業(yè)的影響和顛覆程度，經(jīng)過一年時間的檢驗，《辦法》從征信業(yè)務(wù)的邊界，信用信息的采集、加工、安全管理，信用機(jī)構(gòu)的規(guī)范和信息提供者、信息使用者的法律義務(wù)等方面均進(jìn)行了詳細(xì)說明，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)提供具體可操作的規(guī)范指引，同時也很好的證明了征信業(yè)監(jiān)管升級的必要性，在推動征信業(yè)朝著市場化、法治化和科技化的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變上更進(jìn)一步
