“以往企業(yè)貸款審核，我們更關(guān)注還款能力和抵押物，如今，企業(yè)司法記錄已成為核心審核指標(biāo)之一，哪怕是已了結(jié)的普通糾紛，也可能影響放款。”近日，某國(guó)有銀行中小企業(yè)信貸部經(jīng)理劉先生在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，裁判文書(shū)公開(kāi)信息已成為銀行審核企業(yè)信用的重要依據(jù)，這也讓不少存在過(guò)往司法記錄的中小企業(yè)陷入融資困境。
劉先生介紹，當(dāng)前銀行對(duì)企業(yè)貸款的審核已形成“信用+資質(zhì)+還款能力”的三維審核體系，其中企業(yè)信用審核涵蓋裁判文書(shū)、失信被執(zhí)行人信息、納稅信用等多個(gè)維度。“中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)的信息是公開(kāi)可查的，我們會(huì)通過(guò)專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)抓取企業(yè)相關(guān)記錄，只要存在未履行完畢的訴訟、多次涉訴等情況，都會(huì)直接降低企業(yè)信用評(píng)級(jí)，甚至拒絕放款；即便訴訟已了結(jié)，也會(huì)結(jié)合糾紛類(lèi)型、履行情況綜合評(píng)估，謹(jǐn)慎審批。”
銀行審核趨嚴(yán)的背后，是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)實(shí)需求。近年來(lái)，部分企業(yè)因涉訴導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)惡化、無(wú)力償還貸款的案例屢有發(fā)生，銀行不得不通過(guò)強(qiáng)化司法記錄審核，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但這一舉措，也讓不少誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、只是偶然發(fā)生糾紛的中小企業(yè)“躺槍”。
在浙江寧波，一家從事電子配件生產(chǎn)的小微企業(yè)負(fù)責(zé)人陳某告訴記者，其企業(yè)2022年因原材料質(zhì)量問(wèn)題與供應(yīng)商發(fā)生合同糾紛，最終勝訴并獲得賠償，但相關(guān)裁判文書(shū)公開(kāi)后，其向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，被要求提供額外的擔(dān)保，且貸款利率上浮10%。“我們企業(yè)一直誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，按時(shí)納稅、無(wú)逾期記錄，就因?yàn)檫@一起勝訴的糾紛，融資成本增加了不少，資金壓力更大了。”
類(lèi)似的情況在珠三角、長(zhǎng)三角等中小企業(yè)集中區(qū)域較為普遍。記者走訪(fǎng)多家銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行對(duì)企業(yè)司法記錄的審核標(biāo)準(zhǔn)存在差異，但整體呈現(xiàn)趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)：大型國(guó)有銀行審核最為嚴(yán)格，只要存在司法記錄，大多會(huì)從嚴(yán)審批；股份制銀行和城商行則會(huì)區(qū)分糾紛類(lèi)型、履行情況，對(duì)已履行完畢、無(wú)惡意違約的企業(yè)，會(huì)結(jié)合其他信用指標(biāo)綜合評(píng)估。
“銀行的審核標(biāo)準(zhǔn)無(wú)可厚非，但希望能更具靈活性，區(qū)分企業(yè)的主觀(guān)過(guò)錯(cuò)和客觀(guān)糾紛。”某中小企業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，很多中小企業(yè)的司法糾紛并非自身惡意違約，而是因合作伙伴違約、員工誤解等客觀(guān)因素引發(fā)，若僅憑一條公開(kāi)記錄就否定企業(yè)的信用，未免過(guò)于嚴(yán)苛。他呼吁，銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化審核機(jī)制，結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用積累、糾紛履行情況等綜合評(píng)估，避免“一刀切”。
針對(duì)這一問(wèn)題，劉先生表示，銀行也在不斷優(yōu)化審核流程，對(duì)于已履行完畢、無(wú)惡意違約的企業(yè)，若能提供法院出具的《履行證明》、糾紛情況說(shuō)明等材料，可適當(dāng)提高信用評(píng)級(jí)。“我們并非完全排斥有司法記錄的企業(yè)，關(guān)鍵是要證明企業(yè)具備良好的履約能力和誠(chéng)信意識(shí)。”
律師張磊建議，中小企業(yè)面對(duì)銀行審核趨嚴(yán)的現(xiàn)狀，應(yīng)主動(dòng)應(yīng)對(duì)：一是及時(shí)梳理自身司法記錄，若存在未履行完畢的糾紛，盡快履行義務(wù)，避免信用進(jìn)一步受損；二是對(duì)于已了結(jié)的糾紛，主動(dòng)向法院申請(qǐng)出具《履行證明》，作為銀行審核的補(bǔ)充材料；三是加強(qiáng)與銀行的溝通，詳細(xì)說(shuō)明糾紛情況，爭(zhēng)取理解和支持；四是長(zhǎng)期積累良好信用，通過(guò)按時(shí)納稅、規(guī)范用工、及時(shí)償還小額貸款等方式，提升自身信用評(píng)級(jí)，抵消司法記錄的負(fù)面影響。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，銀行審核趨嚴(yán)是信用體系完善的必然結(jié)果，中小企業(yè)不應(yīng)抱怨，而應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)，通過(guò)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化信用管理，破解司法記錄帶來(lái)的融資壁壘。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)銀行與企業(yè)之間的溝通引導(dǎo)，推動(dòng)銀行優(yōu)化審核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控與中小企業(yè)融資需求的平衡，助力中小企業(yè)健康發(fā)展。
