2026年消費(fèi)金融監(jiān)管“第一劍”，斬向了個人征信管理違規(guī)問題。
近期，中國人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)已先后對中信消費(fèi)金融有限公司、蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司兩家持牌機(jī)構(gòu)開出罰單，合計罰款金額超150萬元，處罰事由均涉及個人征信管理違規(guī)。
此次兩家消金機(jī)構(gòu)集中被罰，可以看到，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管正在持續(xù)深化：一是嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢依然堅決，合規(guī)壓力未有松懈；二是監(jiān)管重點已正在從聚焦助貸合作、貸后管理等外部環(huán)節(jié)，進(jìn)一步延伸至機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵領(lǐng)域，形成全流程監(jiān)管覆蓋。
兩家持牌消費(fèi)金融公司，在2026年開年相繼因征信違規(guī)收到罰單。
?1月9日，中國人民銀行北京市分行發(fā)布的行政處罰決定書顯示，中信消費(fèi)金融因四項個人信用信息管理違規(guī)行為，被處以105萬元罰款。具體違規(guī)事項包括：1.異議處理超期；2.未按照規(guī)定對異議進(jìn)行書面回復(fù)；3.未按照規(guī)定對異議信息進(jìn)行標(biāo)注；4.未準(zhǔn)確報送個人信用信息。
同時，該公司風(fēng)險管理部趙某丹因?qū)η叭椷`規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被單獨(dú)處以9.6萬元罰款，兩張罰單的公示期限均為3年。
?在中信消金領(lǐng)罰的同日，中國人民銀行蘇州市分行也公布了一則行政處罰決定，蘇銀凱基消費(fèi)金融因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被處以48.4萬元罰款，罰單同樣公示三年。
兩家機(jī)構(gòu)相繼構(gòu)成個人信用信息管理違規(guī)的行為主要集中在信息全生命周期的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這些行為包括：未經(jīng)用戶明確授權(quán)擅自收集、查詢個人信用信息，超出業(yè)務(wù)必要范圍留存或使用信息，未按規(guī)定向用戶告知信息收集使用的目的、范圍和方式，信息存儲過程中未采取足夠安全保障措施導(dǎo)致泄露、篡改，以及對用戶提出的信用信息異議未及時核查處理、違規(guī)向第三方提供或共享個人信用信息等。
此外值得關(guān)注的是，本次中信消金的罰單中，監(jiān)管部門明確了“雙罰制”，既對機(jī)構(gòu)作出罰款處罰，也對相關(guān)直接責(zé)任人追究了責(zé)任。
對于“雙罰制”核心體現(xiàn)出監(jiān)管層穿透式監(jiān)管的取向，明確違規(guī)責(zé)任不僅歸于機(jī)構(gòu)主體，更要落實到具體決策、執(zhí)行環(huán)節(jié)的相關(guān)人員，通過壓實個人責(zé)任倒逼機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部合規(guī)管理體系，避免出現(xiàn)機(jī)構(gòu)認(rèn)罰、個人免責(zé)導(dǎo)致的違規(guī)成本過低問題，同時傳遞出對個人信用信息管理領(lǐng)域違規(guī)行為零容忍的導(dǎo)向，推動機(jī)構(gòu)從頂層設(shè)計到基層執(zhí)行形成全鏈條合規(guī)意識。
此類“雙罰制”罰單主要對口風(fēng)險管理相關(guān)部門及人員，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)事項的背后通常伴隨著相關(guān)業(yè)務(wù)流程與崗位人員的責(zé)任缺失，而“雙罰制”無疑能夠給到消金機(jī)構(gòu)對口部門、對口崗位以警醒，同時也給市場其他消金機(jī)構(gòu)的信用合規(guī)工作敲響警鐘。
公開資料顯示，涉事的兩家機(jī)構(gòu)近年來在積極擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模。
中信消費(fèi)金融于2019年6月正式開業(yè)，股東為中國中信金控（持股70%）和金蝶軟件 (中國)（持股30%）。截至2024年末，該公司累計服務(wù)客戶超1300萬人，總資產(chǎn)達(dá)114.14億元，貸款余額106.88億元。
另一被罰機(jī)構(gòu)蘇銀消金成立于2021年3月，股東構(gòu)成包括江蘇銀行（持股56.44%）、凱基銀行（持股37.63%）、海瀾之家集團(tuán)（持股4.64%）和五星控股集團(tuán)（持股1.29%）。依托第一大股東江蘇銀行在助貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗，蘇銀消金公司在短短四年多時間里實現(xiàn)了快速崛起。截2025年3月末，其助貸業(yè)務(wù)余額達(dá)514.73億元，占總貸款余額的比例高達(dá)91.13%。
此次兩家消金機(jī)構(gòu)集中被罰，可以看到，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管正在持續(xù)深化。
回顧2025年，作為行業(yè)重要文件“助貸新規(guī)” （《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》）落地施行的第一年，監(jiān)管部門已將目光聚焦于合作機(jī)構(gòu)管理與貸后管理等外部環(huán)節(jié)，包括招聯(lián)消金在內(nèi)的多家公司因此受罰。
進(jìn)入2026年，監(jiān)管重心進(jìn)一步前移與內(nèi)化，明確指向“個人信用信息管理”這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，標(biāo)志著監(jiān)管對機(jī)構(gòu)的合規(guī)內(nèi)控能力提出了更深層次的考驗。
從去年聚焦助貸合作機(jī)構(gòu)管理與貸后問題，到開年重點整治個人信用信息管理，本質(zhì)是監(jiān)管向消費(fèi)金融業(yè)務(wù)核心風(fēng)險點深化、細(xì)化的過程，從外部合作環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控延伸至內(nèi)部數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵領(lǐng)域，形成全流程監(jiān)管覆蓋。
對于這一監(jiān)管趨勢的延續(xù)與深化，有兩個值得關(guān)注的變化。
?其一，實施處罰部門出現(xiàn)了不同：此前的貸后管理、合作機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域罰單主要來自國家金融監(jiān)督管理總局下設(shè)機(jī)構(gòu)，近期的罰單來自央行。這一變化表明，持牌消金機(jī)構(gòu)除了遵守國家金融監(jiān)督管理總局的相關(guān)規(guī)范外，也需對央行相關(guān)規(guī)范文件加以重視。
?其二，從違規(guī)行為來看，個人征信領(lǐng)域違規(guī)問題在近年處于高發(fā)狀態(tài)，包括但不限于信用信息采集、個人征信異議處理回復(fù)等事項。
在消費(fèi)者保護(hù)與征信管理持續(xù)強(qiáng)化的行業(yè)背景下，持牌消金公司亟需汲取同業(yè)教訓(xùn)，檢視風(fēng)險管理部門的征信相關(guān)工作是否到位，強(qiáng)化與金融消費(fèi)者的征信問題溝通，及時公示與披露征信異議處理流程，避免在征信領(lǐng)域重蹈覆轍。
消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在業(yè)務(wù)布局上需收縮不合規(guī)的信息收集渠道，優(yōu)化信息使用場景，避免因信息違規(guī)影響業(yè)務(wù)開展；合規(guī)管理上需建立專門的個人信用信息管理機(jī)制，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任鏈條，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)培訓(xùn)，同時對接監(jiān)管要求完善信息安全技術(shù)保障，確保信息收集、存儲、使用、流轉(zhuǎn)全流程符合規(guī)定，以適應(yīng)監(jiān)管精細(xì)化的發(fā)展態(tài)勢。
